IRP, 연금저축과 연말정산, 세액공제｜IRP, 연금저축 안 하면 손해 보는 이유 연말정산에서 가장 확실한 절세 수단

연말정산 시즌이 되면 많은 직장인들이 “카드 공제는 다 챙겼는데 환급금이 생각보다 적다”고 느낍니다. 이때 거의 예외 없이 빠져 있는 것이 바로 IRP와 연금저축입니다.
저도 올해부터는 이제 시작할건데요. 같이 내년 연말정산에는 제 2의 월급을 받아보시죠.

연말정산 환급금 최대로 늘리는 방법

사실 연말정산에서 가장 확실하게 환급금을 늘려주는 항목은 체크카드도,
의료비도 아닌 IRP·연금저축 세액공제입니다.

그럼에도 불구하고 많은 분들이

귀찮아서
노후 준비 같아서
잘 몰라서

라는 이유로 가입하지 않고, 그 결과 매년 수십만~백만 원 이상의 세금을 그냥 포기하고 있습니다.

연말정산 환급금 미리보기

1. IRP·연금저축은 왜 ‘치트키’라고 불릴까?

IRP와 연금저축이 연말정산에서 강력한 이유는 소득공제가 아닌 세액공제이기 때문입니다.

카드 공제는 소득을 줄여주는 방식이라 체감 효과가 제한적인 반면, IRP·연금저축은 계산된 세금에서 바로 빼주는 구조입니다. 즉,

카드 공제 → 간접 효과
IRP·연금저축 → 세금 직접 환급

같은 금액을 넣어도 환급 체감 차이가 훨씬 클 수밖에 없습니다.

2. IRP·연금저축 세액공제 구조 한 번에 이해하기

IRP와 연금저축은 합산 기준으로 세액공제가 적용됩니다.

세액공제 한도

연금저축: 최대 400만 원
IRP 포함 합산: 최대 700만 원

즉,

연금저축만 가입 → 최대 400만 원
연금저축 + IRP → 최대 700만 원

까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

3. 실제로 얼마나 돌려받을 수 있을까?

IRP·연금저축의 세액공제율은 소득 구간에 따라 다르게 적용됩니다.

세액공제율

총급여 5,500만 원 이하: 16.5%
총급여 5,500만 원 초과: 13.2%

이를 실제 금액으로 계산해보면 다음과 같습니다.

700만 원 × 16.5% = 약 115만 원 환급
700만 원 × 13.2% = 약 92만 원 환급

즉, IRP·연금저축을 안 하면 매년 최대 100만 원 안팎의 세금을 그냥 내는 셈입니다.

4. 카드 공제와 비교하면 차이가 얼마나 날까?

같은 700만 원을 체크카드로 사용했을 경우와 IRP·연금저축에 납입했을 경우를 비교해보겠습니다.

체크카드 사용

공제율 30%
소득공제 → 세율 반영 후 환급
실제 체감 환급액 제한적