대한민국에서 정부(공공기관)가 지원하는 주요 주택담보대출(정책모기지) 종류와 신청 조건·절차·필요서류, 그리고 실전 팁을 한데 모은 정리입니다.
중요한 사실은 출처(한국주택금융공사 등)를 함께 표시했으니 실제 신청 전 최신 공시를 반드시 확인하세요.

1) 한눈에 보는 정부 지원 주택담보대출(정책상품) 목록

대표적인 상품은 아래 네 가지입니다.

  1. 디딤돌대출(내집마련 디딤돌) — 저소득·실수요자 대상 구입자금(한국주택금융공사 취급/운영).

  2. 보금자리론 — 중·장기 고정금리 상품(한국주택금융공사). 우대금리 항목이 다양해 실수요자에게 인기.

  3. 적격대출(적격형) — (과거) HF가 유동화 지원하는 장기고정대출(소득제한 없음, 고가주택(최대 9억)까지 가능). 다만 취급 상황(일시 중단 등)이 수시로 변동하므로 확인 필요. 

  4. 주택연금(역모기지) — 은퇴자 대상 주택연금(55세 이상 등), 근저당 설정·연금 수령 형태. 주로 노년층 주거 안정 목적.

2) 상품별 핵심 요건·한도·특징 (자세히)

A. 디딤돌대출 (내집마련 디딤돌)

  • 대상(요건): 무주택 세대주(단, 일부 예외), 민법상 성년, 한국신용정보원 규약상 문제없음 등. 부부합산 연소득 제한(일반 6,000만원 이하 / 생애최초·2자녀·신혼 등 특례는 상향 적용). 순자산 기준 등 세부요건 있음.

  • 담보주택 가격 범위: 일반적으로 5억원 내외(특례·신생아·신혼 등 일부는 상향). (지역·특례별 차등 적용)

  • LTV / DTI: LTV 최대 70%(생애최초 특례 시 일부 80% 적용 가능, 규제지역 예외 존재), DTI는 60% 등.

  • 대출한도/만기: 한도(일반 ~2억 내외, 특례 시 상향), 만기 10/15/20/30년 등(상품형태에 따라 다양). 

  • 특징: 정부지원 저금리(우대금리 항목 적용), 실거주 의무(일부 상품은 전입·실거주 요건 있음). 신청 시 온라인·은행 창구 모두 가능.

B. 보금자리론

  • 대상(요건): 무주택자 또는 1주택자(용도별), 연소득 기준(부부합산 7천만원 등 일부 항목) 등 상품형태별 요건 상이.

  • 상품특징: 장기 고정금리로 금리 변동 위험 회피를 원하는 실수요자에 적합. 전자약정(아낌e) 등 온라인 채널 이용 시 소폭(예: 0.1%p) 우대. 우대금리 항목이 다양(신혼·다자녀·저소득청년·전자약정 등, 최대 약 1.0%p 한도 등)이라 적용 가능한 항목을 잘 챙기면 체감 금리 절감 가능.

  • 한도/만기: 일반적으로 수천만원~3.6억원, 10~30년

C. 적격대출 (HF 적격형)

  • 요약: 은행이 대출 취급 후 HF가 매입(유동화)하는 형태의 장기고정 대출. 소득제한이 없고 대상 주택가액(최대 9억원) 범위가 넓다는 장점이 있었음. 다만 취급(판매)이 일시 중단되거나 은행별 취급 여부가 달라질 수 있음 — 신청 전 취급은행/공사 공지 확인 필수.

D. 주택연금(역모기지)

  • 대상: 본인 또는 배우자 중 1명 이상 만 55세 이상, 공시가격·소유 주택 요건(예: 공시가격 12억 원 이하 등) 충족 필요.

  • 형태: 주택을 담보로 월지급금(연금) 또는 일시금 수령. 보증약정·근저당 설정·현장 조사 등 절차 포함. 초기 보증료·설정비용 등 발생 가능. 

3) 신청 방법(절차) — 단계별 가이드 (정부 상품 공통 흐름)

아래는 한국주택금융공사(HF) 기준으로 정리한 일반적 절차입니다. (상품마다 세부 차이 있음)

  1. 사전 조건·적격성 확인

    • 본인(세대)의 소득·자산·무주택 여부, 대상 주택의 공부상 가액(등기부 등) 등을 먼저 확인.

  2. 예상대출조회 / 상담 신청(온라인 가능)

    • HF 홈페이지(또는 은행)에서 예상대출조회, 상담정보 입력(공인·공동인증서 필요할 수 있음).

  3. 전화상담 / 서류안내

    • HF 콜센터나 은행 상담원이 제출서류·우대항목·심사절차를 안내.

  4. 서류 제출(온라인 업로드 또는 은행 방문)

    • 주민등록등본, 가족관계증명서, 소득증빙(근로자: 원천징수영수증/근로소득원천징수표 등), 매매계약서·분양계약서, 등기권리증(또는 등기사항전부증명서) 등. (상품·상황별 추가서류 요청 가능)

  5. 공사 심사 → 승인 통지

    • 공사(또는 은행)의 심사 후 승인 통지(문자·마이페이지 등).

  6. 은행 방문·대출약정 → 근저당 설정 등기 → 대출 실행

    • 취급은행 방문해 대출약정서 작성, 근저당권 설정(등기) 후 대출금 교부. ※ 전자약정·전자등기(아낌e 등)를 이용하면 은행 방문을 줄일 수 있음.

4) 제출서류(자주 요구되는 항목) — 체크리스트

(상품·지점·개인 상황에 따라 추가서류 요청 가능)

  • 본인 신분증(주민등록증·운전면허증 등)

  • 주민등록등본(전입내역 포함)·주민등록초본(필요 시)

  • 가족관계증명서(미혼·세대 분리 등 상황 시)

  • 인감증명서(대출용) 및 인감도장(또는 전자서명)

  • 소득증빙: 원천징수영수증, 소득금액증명원, 사업소득 증빙 등(근로/사업자별 상이).

  • 부동산 관련: 등기권리증(또는 등기사항증명서), 매매계약서/분양계약서, 건축물대장 등.

  • 임대차가 있는 경우 임대차계약서(전세·월세)

  • 기타: 지방세납세증명서, 재직증명서, 통장거래내역 등.

5) 우대금리(할인) 받는 팁 — 실전 노하우

  1. 전자약정·전자등기(아낌e 등)를 활용하면 소액(예: 0.1%p) 우대가 흔히 적용됩니다.

  2. 신혼·다자녀·저소득청년·사회적 배려층 등의 우대항목을 꼼꼼히 체크(보금자리론은 항목별 우대금리 표가 상세). 최대 우대 한도(예: 1.0%p 한도 등)를 확인하세요.

  3. LTV·DTI 여유를 만드는 준비: 가능하면 계약금·자기자금 늘리기, 기존 고금리 단기 부채 정리 등으로 심사점수 개선.

  4. 은행별·채널별 프로모션: 인터넷은행/취급은행별 우대(급여이체·자동이체·예·적금 연결 등)도 비교해 보세요.

  5. 실거주 의무·제재(디딤돌 등)에 유의: 일부 상품은 전입·실거주 의무 위반 시 불이익(기한이익 상실 등)이 있으니 계약과 입주 일정을 확인하세요.

6) 자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 디딤돌 vs 보금자리론, 무엇을 먼저 보나요?

  • 요약: 소득·자격 요건을 충족하면 디딤돌(저소득 실수요자 특화) 또는 보금자리론(중·장기 고정)이 유리합니다. 우선 **정부상품 적격성(소득·무주택 여부 등)**을 확인한 뒤, 우대금리 항목·만기·총비용(이자+수수료) 관점에서 비교하세요.

Q2. 적격대출은 아직 신청 가능한가요?

  • HF 사이트 기준으로 적격대출은 상품성·취급 상황이 변경될 수 있으므로 취급 여부를 사전에 확인해야 합니다(일시 중단 사례 존재).

Q3. 신청은 무조건 은행 방문인가요?

  • 온라인(한국주택금융공사 홈페이지·앱, 아낌e 등)으로 신청·서류제출이 가능한 경우가 많고, 전자약정·전자등기를 이용하면 은행 방문을 최소화할 수 있습니다. 다만 실행 단계(근저당 설정 등)에서는 은행·등기 절차가 필요합니다.

7) 요약 체크리스트(실행 가이드)

  1. 원하는 주택의 공부상 가격·등기 상태 확인

  2. 소득·순자산·무주택 여부로 디딤돌/보금자리론·적격대출 중 어느 상품이 적합한지 예비 선택

  3. HF의 예상대출조회→ 상담 요청(온라인)

  4. 안내받은 서류 준비 → 온라인 업로드 또는 은행 제출

  5. 심사 통과 후 은행·공사와 약정 → 근저당 등기 → 대출 실행

(상세 서류·조건은 상품·개인별로 다르니 HF(한국주택금융공사) 공식페이지 또는 취급은행 콜센터에서 최신 안내 확인 권장).